In den bisherigen Teilen der Artikelserie „Finanzielle Freiheit“ habe ich meinen bisherigen Finanziellen Werdegang beschrieben, wie eins zum anderen kam und ich stetig mein System verändert und verbessert habe. Ich hoffe, dass aus all dem bisher geschriebenen deutlich wird, wie man seine Finanzen im Überblick hat und welche Möglichkeiten es gibt Geld einzusparen bzw. zu vermehren.

Zum Abschluss dieser Serie möchte ich nochmal etwas über die Wichtigkeit der Budgetierung des Geldes schreiben und stelle dir ein System vor, mit dem du in der Lage sein wirst, finanziell größere Sprünge zu machen und finanzielle Unabhängigkeit zu erreichen.

Wenn diesem System eine Chance gibst und deine Finanzen diesem Bugetierungsvorschlag nach anpasst, wirst du in der Lage sein, gegen eine oft genannte Regel für den richtigen Umgang mit Geld zu brechen. Aber Vorsicht: Du solltest es nur dann tun, wenn es absolut notwendig ist. Wenn du es zu oft machst, also bei jeder Gelegenheit, besteht die Gefahr auf einmal vor einem unübersehbaren Schuldenberg zu stehen.

Erst mal die Regel:

Gebe nur Geld aus wenn du es hast.

Ich habe immer versucht mich an diese Regel zu halten, weil ich es so seit meiner Kindheit gelernt habe. Vor 4 Jahren hatte mein gerade 2 Jahre alter Gebrauchtwagen einen Motorschaden und ich brauchte unbedingt ein neues Auto. Das Problem war, dass dieser Wagen meine ganzen Rücklagen durch die Anschaffung und der darauf folgenden Reparaturen aufgebraucht hatte. Ich war also gezwungen gegen die oben genannte Regel zu verstoßen und musste mir einfallen lassen, wie ich ohne Geld zu einem neuen Auto kommen konnte.

Ich dachte viel nach und die einzige Möglichkeit war, dass ich ein Darlehen aufnehmen musste. Es war klar, dass dieses Darlehen irgendwie abbezahlt werden musste. Mir blieb also nichts anderes übrig als meine Kosten zu senken, damit ich 10% von dem Geld, welches mir zum Leben übrig blieb zur Abzahlung des Darlehens nehmen konnte.

Ich entschied mich aber gleichzeitig dafür, dass ich, wenn das Auto einmal abbezahlt sein würde, dieses Geld weiterhin sparen würde. Dies war die Geburtsstunde meines sogenannten „Schuldengeldes“.

Mit Hilfe des gezwungener weise neu eingerichteten Schuldengeldes war es geplant, dass Darlehen innerhalb von 5 Jahren abzuzahlen. Mit etwas Flexibilität (erhaltene Sonderzahlungen wie Steuerrückzahlungen, Urlaubs-/Weihnachtsgeldes) und das Erhöhen der letzten 3 Monatsraten, war es mir möglich das Darlehen 1 Jahr früher also ursprünglich geplant zu begleichen.

Bei meinem Jahresrückblick 2010 im Dezember wurde mir bewusst, dass sich aufgrund einer Erhöhung der letzten 3 Monatsraten auf 20% einige einschränkenden Glaubenssätze änderten. Ich habe durch diese Maßnahme gelernt, dass Geld was ich nicht habe bzw. auf das ich verzichten muss, um beispielsweise ein Ziel zu erreichen (wie in meinen Fall mit Erhöhung der letzten 3 Raten, um die Schulden schneller abzubauen) mir nicht wirklich fehlt und ich dennoch gut leben kann.

Für dich bedeutet das, wenn du glaubst nur 5 % monatlich sparen zu können, wirst du auch 10% sparen können ohne das du dich einschränken musst.

Durch die Änderung dieses einschränkenden Glaubenssatzes („ich habe nicht genug Geld“) und inspiriert durch einen Text, den ich im Internet gelesen haben, der übrigens für mich einer der besten Texte zum Thema Finanzen ist, brachte mich dazu meine Budgetplanung zu verändern.

Ich erhöhte, ausgehend von dem Geld, das mir nach Abzug meiner Fixkosten übrigbleibt, meine monatliche Sparrate von 5 % auf 35%.

Klingt wahnsinnig oder?

Diese krasse Erhöhung ist leicht zu erklären. Ich überweise monatlich 35% auf mein Sparbuch um Zinsen zu machen, verwende aber bei Bedarf einen Teil dafür, falls Anschaffungen (Kleidung oder sonstige außergewöhnliche Kosten) gemacht werden müssen. Das schöne ist, wenn keine Extrakosten auf mich zukommen ist das Geld auf dem Konto und wird nicht sinnlos ausgegeben.

Zusätzlich entschied ich mich dafür monatlich 5% für ein neues Auto und Reparaturen auf ein eigenes Auslagerungskonto überweisen. Mir ist bewusst, dass diese Summe nicht reicht, um ein neues Auto zukaufen oder Reparaturen zu finanzieren, aber zur Not habe ich die oben genannten 35% zusätzlich zur Verfügung.

Das Schuldengeld habe ich wie geplant mit 10% beibehalten und wird dazu genutzt, Schulden abzubauen, Anschaffungen zu machen oder wird einfach gespart.

Ganz neu ist für mich das sogenannte Spielgeld. Dieses Spielgeld ist momentan mit 5% angesetzt und ist dafür gedacht, Dinge zu machen die ich bisher nicht gemacht habe oder mit anderen Worten, dieses Geld ist für Investitionen gedacht, die mir ein passives Einkommen bescheren sollen.

Somit habe ich mein zur freien Verfügung stehendes Geld (nach Abzug aller Kosten)zu 55% pro Monat komplett verplant. Die restlichen 45% bleiben mir zum Leben und Spaß haben.

Wenn Ihr finanzielle Unabhängigkeit erreichen oder mehr über mein neues System erfahren wollt, dann solltet ihr euch unbedingt den oben hochgelobten Text anschauen:  [HOW TO] Manage Your Money: The 3 Main Factors

Ich bin gespannt, wie sich das seit Dezember eingerichtete System auf Dauer auszahlt. Im Januar und Februar funktionierte das neue System sehr gut – die ersten Investitionen in ein passives Einkommen wurden getätigt und ich musste auf nichts verzichten. All dies ist für mich die Bestätigung einer erfolgreichen Änderung eines einschränkenden Glaubenssatzes durch ein  neues Referenzerlebnis.

Wenn du wissen willst, ob das System weiterhin funktioniert, oder wie ich es bei Bedarf anpasse, dann abonniere meinen Newsletter:

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Im letzten Beitrag der Artikelserie – Finanzielle Freiheit hatte ich etwas über die Wichtigkeit einer Budgetierung deines Geldes geschrieben. Im Newsletter, gab es dazu nochmals einige Beispiele und einen Fixkostenkostenplan.

Im heutigen Beitrag möchte ich euch zwei Tipps mit auf dem Weg geben, wie ihr euer Geld automatisch vermehrt, oder mit anderen Worten erstes passives Einkommen generiert.

Wie ich bereits in Budgetiere das Geld beschrieben hatte, war ich die Methode mit den Briefumschlägen leid und gab diese Methode auf, da ich nichts davon hatte. Ich meine das Geld dümpelte bei mir Zuhause rum, anstatt das ich mit dem Geld, was ich bis zur Fälligkeit auf Seite legte, etwas verdiene. Also entschied ich mich dazu

Tipp 6: Automatisch mein Geld zu vermehren und richtete mehrere Konten ein.

Die Idee war so genial, wie einfach. Da ich bereits ein Sparbuch hatte, war es ein leichteres weitere Konten einzurichten. Ich richtete mir als ein Konto für alle Fixkosten (GEZ/diverse Versichungen ) ein und überwies per Dauerauftrag jeden Monat die entsprechenden Teilsummen (Gesamtbeitrag/Anzahl der Monate bis zu Fälligkeit) auf dieses Konto.

Der Vorteil war: Das Geld war weg und konnte nicht mehr ausgegeben werden und ganz nebenbei kassierte ich für dieses Geld die Zinsen. Das ist übrigens das, was in den meisten Blogs als Passives Einkommen beschrieben wird, auch wenn man von den Zinsen alleine erstmal nicht leben kann.

Ich habe ganz bewusst nur die Beträge für GEZ und Versicherungen auf dieses Konto eingezahlt, denn die anderen Fixkosten wie Handy, Mitgliedsbeiträge und Miete werden Anfang des Monats automatisch von dem Girokonto abgebucht. Die Gefahr ist (oder war) nicht so groß, dass ich dieses Geld ausgeben konnte.

Für meine Autoversicherung und die KFZ Versicherung überlegte ich mir ein eigenes Konto einzurichten und überwies jeden Monat unabhängig von der obengenannten Formel eine feste Summe auf dieses Konto. Mit dieser Summe konnte ich nicht nur Autoversicherung und die KFZ-Versicherung zahlen, sondern hatte auch noch Geld für KFZ Reparaturen übrig.

Tipp 7: Lass deine Versicherungen von Experten vergleichen

Damals hatte ich eine Autoversicherung, die nach heutigen wissen viel zu teuer war. Ein Arbeitskollege gab mir irgendwann den Tipp zu seiner Versicherung zu wechseln, denn diese sei die billigste.

Ich rief die Webseite der empfohlenen Versicherung auf und gab dort in den Tarifrechner meine Autodaten ein und war baff. Mit dieser Versicherung konnte ich im Jahr 200 Euro einsparen.

Was machte ich? Ich wechselte sobald ich konnte.

Das war der Zeitpunkt wo ich anfing regelmäßig im Internet zu vergleichen, aber gerade im Fall meiner „neuen KFZ-Versicherung“ war nichts mehr drin. Auch bei meinen anderen Versicherungen konnte ich laut den Tarifrechnern in den nachfolgenden Jahren nichts mehr einsparen.

Also wagte ich einen ganz neuen Schritt.

Ich hatte das Glück, dass ein ehemaliger Arbeitskollege meines Bruders nun als Finanzberater tätig war. Er prüfte meine Versicherungen und das was dabei rauskam war unglaublich, obwohl ich laut den ganzen Tarifrechnern aus dem Internet bereits die günstigste KFZ Versicherung hatte, konnte ich mit einem Wechsel nochmals 150 Euro einsparen.

Nicht nur das, auch in Sachen Haftpflicht- und Rechtsschutzversicherung konnte ich mit seiner Hilfe nochmal insgesamt 100 Euro im Jahr einsparen. Ende 2010 wechselte ich erneut meine KFZ-Versicherung, da ich mit einer anderenVersicherung, die er mir rausgesucht hatte, nochmals 50 Euro im Jahr einspare.

Sparen ist leichter als man denkt und ich kann Dir nur empfehlen, dass Du auch deine Versicherungen von einem Experten vergleichen läßt.  Aber nicht nur in Sachen Versicherungen kann man eine Menge Geld einsparen, selbst beim Tanken spare ich bis zu 3 Cent pro Liter ein.

Wenn du wissen willst, welche Tipps und Tricks es noch so gibt, oder wie ich beim Tanken bis zu 3 Cent pro Liter einsparen, trage dich einfach in den Newsletter ein:

So Long

Michael

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Letzte Woche im ersten Teil der Artikelserie – Finanzielle Freiheit gab es die ersten 3 Tipps für einen besseren Umgang mit Geld. Wenn du diese Schritte befolgst, dann wirst du dir die Grundlage für eine Finanzielle Freiheit schaffen können.

Im heutigen Beitrag, gebe ich dir 2 weitere Tipps mit denen du noch mehr Überblick über deine Ausgaben haben wirst.

Diese Tipps werden bereits seit Jahren von mir mit Erfolg umgesetzt und anhand dieser Tipps wird es dir möglich sein, deine Kosten/Ausgaben zu reduzieren bzw. dafür sorgen, dass du jeden Monat gleich viel Geld zur Verfügung hast.

Tipp 4:  Budgetiere das Geld

Im Laufe der Zeit hat sich die Form meiner Einteilung oft verändert. Zu Ausbildungszeiten habe ich einfache Briefumschläge genommen, diese entsprechend beschriftet und dort am Anfang des Monats die eingeteilte Summe eingeordnet.

Warum habe ich das gemacht?

Mein Azubi-Gehalt war nicht so riesig und ich wollte sicherstellen, dass ich für jeden Zweck immer nur genauso viel ausgebe, wie ich dafür vorgesehen hatte. Wenn kein Geld mehr da war, hatte ich Pech und konnte beispielsweise nicht mehr feiern gehen. Der Vorteil war, dass ich gelernt habe, immer nur das auszugeben was da war. Wenn kein Geld mehr da war, musste ich verzichten und im wahrsten Sinne leiden.

Wie ich anfangs beschrieben habe, hatte ich es mit einfachen Briefumschlägen angefangen. Im Laufe der Zeit änderte sich dieses natürlich. Als ich damals nach dem Zivildienst das erste Mal meine GEZ Gebühren zahlen musste, war ich die Umschlag-Methode leid und überlegte mir eine ganz neue Strategie.

Diese neue Strategie hatte es in sich und ich erstellte mir als erstes:

Tipp 5: Erstelle dir eine Liste aller Fixkosten

Dazu ging ich hin und machte mir in Excel einen Jahresplan. Ich checkte meine Verträge,

• wann werden welche Beiträge abgebucht?
• Wie viel wird abgebucht

verglich diese Werte mit den vorliegenden Kontoauszügen und trug anhand der Fälligkeit meine Fixkosten in diese Jahresübersicht  ein.

Manche dieser Kosten, wie beispielsweise die GEZ Gebühren, wurden alle 3 Monate eingetragen. Andere wiederum nur einmal, wenn es Jahresbeitrage von KFZ-Steuern/Versicherung usw.  waren.  So entstand ein schickes Tabellenblatt, wo ich auch vermerken konnte, was bereits von meinem Konto abgebucht wurde und wusste was bis zum Ende des Monats noch an Abbuchungen auf mich zu kommen werden.

Als dieser Überblick fertig war, sah ich schnell, dass an manchen Monaten die Fixkosten so hoch waren, dass mir in diesen Monaten weniger zum Leben übrig blieb. Ich hatte also die IDEE alle Kosten, die nur alle 3, 6, 12 Monate fällig waren, auf jeden Monat aufzuteilen, d.h.

im Falle der GEZ-Gebühren, die alle 3 Monate mit 54 Euro fällig wurden, legte ich jeden Monat 17,98 (Gesamtbeitrag/3) auf Seite, damit dieses nicht für etwas anderes ausgegeben werden konnte.

oder

im Falle der KFZ Steuern, die nur einmal im Jahr fällig wurden, nahm ich die Gesamtsumme/12 und legte jeden Monat diese Summe aufseite.

Mit dieser Methode hatte ich jeden Monat die gleichen Fixkosten und hatte immer gleich viel Geld zum Leben. Aber mir reichte das noch nicht. Alle Teilsummen die zustande kamen rundete ich auf und schaffte mir somit einen kleinen Puffer.

Mit Hilfe dieser Liste hast du alle Ausgaben und Kosten, die monatlich auf dich zukommen im Überblick. Nur wenn du diesen Punkt erreicht hast, wirst du in der Lage sein zu erkennen, wo gespart werden kann. Ich für meinen Teil konnte damals mit Hilfe dieser Liste erkennen, wie ich im Monat bis zu 100 €uro einsparen konnte, weil mir auffiel, dass ich Kosten für Dinge hatte, die ich nicht wirklich nutze.

Wenn du wissen möchtest, wie es weiter geht und welche weiteren Schritte ich für meine Finanzielle Freiheit gehe, dann trage dich einfach in meinen Newsletter ein:

So Long

Michael

Bild von: meddygarnet auf Flickr

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Finanzielle Freiheit ist ein Thema das viele beschäftigt und sich viele wünschen. Ja auch für mich ist dies ein Thema welches mich schon sehr lange Interessiert.

Um dies früher oder später zu erreichen müssen Grundvorraus-setzungen erfüllt werden und es reicht nicht monatlich Geld zu verdienen und dann vor sich hinzuleben, sodass in der Monatsmitte kein Geld mehr verfügbar ist.

Vor diesem Problem stand ich damals auch sehr oft und es hat mich gewurmt. Meine Freiheit war dadurch sehr stark eingeschränkt und viele Dinge, die ich machen wollte, musste ausfallen.

Wie ich das Problem in den Griff bekommen und wie ich es vermieden habe, in die Schuldenfalle zu geraten schildere ich heute in dem ersten Teil der Artikelserie – 8 Tipps um immer Geld zu haben und niemals pleite zu sein

Tipp 1: Fange an zu sparen

Als ich noch ein kleines Kind war richteten mir meine Eltern ein Sparbuch ein. Damals als ich kein Geld verdiente, sparten noch meine Eltern, meine Großeltern für mich. Als ich dann mein erstes eigenes Geld durch Zeitungen austragen verdiente, wurde ein Teil meines Verdienstes auf dieses Konto eingezahlt. Je älter ich wurde und je mehr ich verdiente, desto mehr konnte ich sparen.

Oft lese ich, dass man mindestens 10 Prozent vom Einkommen sparen soll. Das klingt vernünftig, aber ist nicht immer durchführbar. Wieso?

Das Geld sitzt bei vielen nicht mehr so locker wie es damals mal war, im Vergleich zu den explodierenden Kosten stagnieren die Löhne und oft muss man im wahrsten Sinne jeden Cent mehrmals umdrehen. Mir selbst geht es oft, besonders dann, wenn unerwartete Kosten auf mich zukommen. Aus Erfahrung weiß ich, dass es egal ist wie viel du monatlich sparst. Hauptsache du sparst, unabhängig davon, ob es 5 Prozent, 6 Prozent oder vielleicht doch 10 Prozent sind, denn alles was du auf dein Sparbuch einzahlst vermehrt sich.

Es sollte aber jeden einleuchten, dass dein Vermögen (wenn man es so nennen möchte), schneller wächst, je mehr du monatlich sparst.

Wenn du so bist, wie ich war und sagst „Ich kann rechnen wie ich will, ich kann monatlich nur 5% sparen“ – dann spare monatlich genau diese Summe, aber im Laufe der nächsten Teile, wirst du sehen, dass dies nur ein Excuse, ein falscher Glaubenssatz ist und du doch in der Lage sein wirst mehr zu sparen.

Tipp 2: Verzichte auf Dispokredite

Als ich damals mit Beginn meiner Ausbildung mein erstes Girokonto bekommen hatte, ließ ich mir den standardmäßigen Dispokredit sperren. Ich habe diesen Schritt gewählt, da viele Freunde von mir aufgrund einer fehlenden Übersicht oder einfach aus Leichtsinnigkeit, Ihr Konto stets überzogen hatten. Ich wusste bereits damals, dass jeder in Anspruch genommene Dispokredit Geld kostet und allein die Möglichkeit immer Geld zur Verfügung zu haben, dazu verleitet Geld auszugeben was gar nicht da ist, nur um großzügig leben zu können.

Ganz nach dem Motto: „Ach es sind ja nur 50 Euro, die zahle ich nächsten Monat zurück“ und ehe man sich versieht ist der Schuldenberg unüberschaubar geworden.

Dieser Schritt hat mich davor bewahrt in die Schuldenfalle zu geraten und ich gebe dir den Tipp sofort deinen Dispokredit auf Null setzen zu lassen, wenn du den oben genannten Satz oft benutzt.

Tipp 3: Protokoliere deine Ausgaben und behalte den Überblick

Als ich in meiner Ausbildung mein erstes Geld verdient habe, habe ich schnell gelernt, wie wichtig das Nachhalten aller Ausgaben ist, denn nachdem ich in den ersten Monaten meinen Lohn bekommen hatte, war das Geld schon in der Mitte des Monats aufgebraucht und ich wusste nicht wieso.

Dies hat mich echt gewurmt. Mir wurde bewusst, dass ich dafür sorgen musste irgendwie den Überblick über meine Finanzen zu behalten. Ich nahm meine Eltern, als Vorbild und bastelte mir mit Hilfe von Excel eine Vorlage, in der in meine täglichen Ausgaben protokollierte. Seit diesem Zeitpunkt an, wusste ich immer wo mein Geld geblieben war und ich hatte nie wieder das Problem schon in Monatsmitte pleite zu sein.

Im Laufe der Jahre entwickelte sich diese Exceltabelle dahin gehend, dass ich sogar alle Kontenbuchungen und Konten darin verwalte.

Das waren die ersten 3 Tipps, die du unbedingt einhalten solltest, um die ersten Schritte in eine Finanzielle Freiheit zu machen.

Aber Vorsicht:  Heutzutage kann man mit sparen alleine keine Finanzielle Freiheit erreichen. Aber wenn du einfach in den Tag hinein lebst und dein Geld für alle möglichen LUXUS-Artikel oder am Wochenende mit Parties auf dem Kopf haust, hast du keine Grundlage mit dem Geld zu arbeiten.

Wenn du wissen möchtest, wie ich es schaffe Feiern zu gehen, Spaß zu haben und dennoch monatlich Geld zu sparen trag dich in meinem Newsletter ein:

So Long

Michael

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In der letzten Zeit habe ich in meinem Feedreader viele Blogs, die sich dem Thema Finanzen und finanzieller Freiheit widmen. Ich lese natürlich auch diese Beiträge, denn es ist ein Thema, dass auch mich brennend interessiert. Allerdings bin ich im nach hinein echt enttäuscht von diesen ganzen sogenannten „Experten-Tipps”.

Wieso ist das so ?

In all diesen Blog-Beiträgen von den sogenannten Experten gibt es parallelen. Alle zählten einfach nur  6,7,9,10 Tipps auf mit denen Ihr eure finanzielle Lage verbessern könnt. Da ich sehr viel lese, weiß ich, dass all diese Tipps einfach nur 1 zu1 aus Büchern, wie „Der reichste Mann von Babylon“, Rich Dad poor Dad“ entnommen wurden.

Die Tipps sind natürlich zu gebrauchen und nicht verkehrt.

Warum ich enttäuscht war, ist der Punkt dass diese Tipps nur für Leute gedacht sind, die Ihre Finanzen im Griff haben, es sind demnach also Fortgeschrittene Tipps.

Lass mich kurz verdeutlichen was ich meine.

Wenn du ein Haus bauen willst, fängst du mit dem Fundament an und nicht mit dem Dach. Das heißt, diese Tipps können nur dann funktionieren, wenn die Grundlage geschaffen ist. Aber was ist eine vernünftige Grundlage?

Ich habe das große Glück seit meiner Kindheit den Umgang mit Geld gelernt zu haben, zumindest soweit, dass ich Schuldenfrei leben konnte und niemals mein Konto überziehen musste. Vieles von dem, was ich gelernt habe, verdanke ich meinen Eltern oder habe ich mir Schritt für Schritt selbst entwickelt.

Genau da möchte ich mit der Artikelserie “Artikelserie – 8 Tipps um immer Geld zu haben und niemals pleite zu sein” anknüpfen und euch meine Erfahrungen mit dem richtigen Umgang mit Geld beschreiben.

Die folgenden Tipps, sind nicht aus Büchern entnommen, sondern haben sich seit meiner frühesten Kindheit fast wie von selbst entwickelt.  Nun bin ich an einen Punkt angelangt, wo ich einen Weg zur finanziellen Freiheit einschlage und werde dann auch die Tipps aus „Rich Dad Poor Dad“ für mich nutzen und meinen Weg beschreiben.

Der Artikel ist sehr lang geworden und geht in seiner momentanen Fassung über 5 Din A4 Seiten, sodass ich diesen auf mehrere Teile aufteilen musste.

Was euch in dieser Artikelserie erwartet

Teil 1:  Einleitung und die ersten zwei Regeln für einen perfekten Umgang mit Geld

Teil 2: 3 Regeln für mehr Überblick über deine Finanzen und um die Schuldenfalle zu vermeiden.

Teil3:  Meine ersten Schritte zu einem passiven (Zusatz)-Einkommen

Teil 4:   Die ersten Schritte in die finanzielle Freiheit

Ich habe mir auch für diese Artikelserie wieder einiges einfallen lassen. Im Laufe dieser Serie gibt es von mir kleine Vorlagen und Übungen, die dir helfen wird deine Finanzen im Überblick zu behalten und dich sicherer im Umgang mit Geld macht.

Im dem brandneuen Charisma Experience Newsletter werde ich zusätzlich Tipps geben, mit deinen Du in der Lage sein wirst bares Geld einzusparen. Wenn dich diese Tipps interessieren melde dich einfach zu meinem Newsletter an:

So Long

Michael

Bild von: Wyzik auf Flickr

© michael for Charisma Experience, 2011.
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